Vypočítať hypotéku v bankách - podmienky úverov, mesačné platby a predčasné splátky

Milovaný sen o všetkých občanoch - mať vlastný domov, zariadiť priestor pre deti. Pri súčasnej úrovni príjmov na bývanie je potrebné zbierať peniaze už desiatky rokov. Pomocou úveru je možné priblížiť čas nákupu. Pred rozhodnutím o prevzatí úveru musíte posúdiť svoje možnosti, vypočítať hypotéku, určiť výšku mesačnej platby a porovnať ju s príjmom.

Čo je hypotéka

Na nákup nehnuteľnosti sa poskytuje hypotekárny úver. Tento druh pôžičky zahŕňa vykonanie dvoch zmlúv:

  • požičiavanie - na vydávanie vypožičaných prostriedkov;
  • sa zaväzuje ako záruky vrátenia prijatých peňazí.

Vo forme kolaterálu sa pôžička nadobúda alebo existujúci majetok. Majiteľ je obmedzený právami na majetok založený v sume. Pri uzavretí bezpečnostnej zmluvy sa na dom, byt alebo pozemok ukladá verejná záťaž a transakcie s takouto nehnuteľnosťou sú považované zanemožné. Zákaz platí až do úplného splatenia jeho dlhu dlžníkom.

V prípade, že dlžník nie je schopný platiť mesačné príspevky, banka môže odložiť platby alebo rozhodnúť o predaji zábezpeky. Na usporiadanie nákupu nehnuteľností v dlhu môžu byť jednotlivci:

  • majú občianstvo;
  • ktorí majú trvalú registráciu;
  • vo veku 18 až 55 rokov;
  • s pracovnou skúsenosťou.

Hypotekárne úvery sú emitované veľkými bankami. Väčšinou sa úvery na bývanie vydávajú v hrivnach, nákup na vypožičané prostriedky môžu byť pozemky, nehnuteľnosti na primárnom a sekundárnom trhu. Okrem povinného ustanovenia hypotekárne úvery majú iné charakteristické znaky:

  • zmluva sa vydáva na dlhé obdobie;
  • veľkosť úveru dosahuje značný podiel.

Výpočet hypotéky

Pred vydaním vypožičaných finančných prostriedkov na kúpu nehnuteľnosti úverová inštitúcia posúdi platobnú schopnosť klienta pri výpočte hypotéky. Výška úveru závisí od:

  • veľkosť platu platiteľa;
  • doba trvania úveru;
  • hodnota nehnuteľnosti.

Je potrebné vypočítať hypotéku úverovej inštitúcie tak, aby mesačné platby na dlh nepresiahli polovicu príjmu dlžníka. Pri výpočte výšky príjmov dlžníka sa vypočítajú ostatné nákladové náklady. Tieto štandardy rešpektuje finančná inštitúcia, aby si zachovala finančnú rezervu predlžníka v prípade zníženia príjmov, straty práce alebo zhoršenia zdravia.

Ako vypočítať hypotekárny úver sami

Odhadovaná výška vášho mesačného príspevku môžete vypočítať samostatne. Pri použití výpočtového programu programu Excel sa dá ľahko dosiahnuť približný výpočet hypotekárnych úverov. Je potrebné zapísať vzorce pre výsledky do stĺpcov tabuľky:

  • splácanie dlhu;
  • splácanie úrokov;
  • celková suma platby za mesiac;
  • zostatok dlhu na konci mesiaca.

V dôsledku toho môžete získať tabuľku, ktorá obsahuje približný časový harmonogram vykonania očakávaných platieb na splatenie dlhu. Samostatne je potrebné porovnať údaje o anuitách a diferencovaných platbách. Hodnotu hypotéky môžete vypočítať tak, že spočítate všetky mesačné úrokové platby na úver pomocou funkcie "Súhrn".

Online výpočet

Existuje ďalšia vhodná možnosť na výpočet hypotéky online: môžete použiť kalkulačku. Dlžník musí byť vložený do buniek tak, aby vyplnil požadované parametre úveru - sumu a termín, výšku príjmu, spôsob platby. Kalkulačka vám pomôže pochopiť otázku, čo je drahšie - prenájom bytu alebo výdavky na úver.

Čo vedieť o hypotéke

Rozhodujúcou sumou nákladov na obsluhu úveru je výška úrokovej sadzby. Výpočet hodnoty hypotéky sa robí s prihliadnutím na iné premenné:

  1. Platba za službyprávnik. Povinnou podmienkou pre pôžičku s poskytnutím zálohy je notárska zápisnica.
  2. Výška poistnej zmluvy. Dlžník musí poistiť majetok prevedený na záruku pôžičky.

Ruská legislatíva stanovuje metódu zníženia nákladov na úvery na bývanie prostredníctvom daňových odpočtov. Existujú dva spôsoby účtovania nákladov na hypotéku: v účtovnom oddelení pri výpočte mzdy alebo pri daňovej kontrole na základe výsledkov za daný rok. Pred výpočtom hodnoty hypotéky musíte znížiť výšku výdavkov o výšku odpočtu dane.

Aký je počiatočný príspevok na hypotekárny úver

Úverové fondy vydané dlžníkovi sa vo výnimočných prípadoch rovnajú hodnote majetku preneseného do záložného práva. Podmienky zmluvy o hypotekárnom úvere zabezpečujú, aby dlžník samostatne zarobil časť nákladov na predmet. Minimálna veľkosť počiatočnej splátky v úverových organizáciách v Rusku začína o desať percent.

V zmluve sa môže stanoviť úhrada počiatočného príspevku na úkor vlastného imania materskej spoločnosti. Čím viac dlžníka platí vlastné zdroje, tým menej bude potrebné požičať, veľkosť zálohovej platby ovplyvňuje veľkosť úrokovej sadzby. Ak chcete určiť hodnotu nehnuteľností, dlžníci potrebujú využiť odborné služby. To sa musí vziať do úvahy, aby sa správne vypočítali náklady na hypotéky.

Mesačná platba

Po vykonaní hypotéky poskytne úverová inštitúciadlžníkom splátkový kalendár úveru: obsahuje dátum zarobenia peňazí a požadovanú výšku príspevku. Hypotekárne platby zahŕňajú mesačnú sumu na splatenie dlhu na telo úveru a časovo rozlíšený úrok zostatku pôžičiek ku dňu splácania dlhu.

Poistenie majetku

Zabezpečenie hypotéky zahŕňa zakúpenie poistenia nehnuteľnosti zo strany dlžníka s cieľom zaručiť splatenie vypožičaných prostriedkov úverovej inštitúcie. Poistenie majetku môže byť vykonané v jednej platbe alebo rozdelené na celé obdobie poskytovania úveru, avšak náklady na vydanie poistnej zmluvy zvyšujú náklady na poskytovanie úverov na bývanie.

Životné a zdravotné poistenie

Zmluva o život a zdravotného poistenia v priebehu hypotéky nie je vyžadované pre vydanie úveru, ale poistka môže zvýšiť šance občanov k získaniu dlhu a uľahčiť život dlžníka v prípade straty alebo zníženia zárobku zhoršujúce sa zdravie. V takýchto prípadoch poisťovňa vypláca mesačné príspevky (podľa podmienok zmluvy). Pri poistení je potrebné prepočítať hypotéku a pridať hodnotu poistnej zmluvy.

Možnosť predčasného splatenia hypotekárneho úveru

Na veľkom hypotéky po celú dobu pripísaní výška preplatku na bývanie úveru môže byť až o tristo percent dlhu. Dlhové záväzky výrazne znižujú mesačný rozpočet občanov a ak môžete predčasne splácať úver,peniaze musia byť vykonané okamžite. Občiansky zákonník ustanovuje postup pre predčasné splatenie finančných prostriedkov dlžníkmi - poskytnúť veriteľovi písomné vyhlásenie banke tridsať dní pred dátumom splácania. Existujú dve možnosti pre dlžníka:

  • , aby vyplatil celú sumu nesplateného dlhu;
  • čiastočne splácajú dlh.

Banky stanovili poradie predčasného splatenia v rámci zákona. Požiadavky Sporiteľskej banky preto zabezpečujú podanie žiadosti s uvedením dátumu, výšky odkúpenia a účtu, na ktorý sa uskutoční prevod finančných prostriedkov. Čas prekladu by mal zodpovedať pracovnému dňu. V banke VTB 24 na čiastočné splatenie je potrebné požiadať o deň pred plánovaným dátumom splatnosti ďalšej mesačnej platby na úplné splatenie - deň predtým, než sú prostriedky na uzatvorenie dlhu.

Systém výpočtu hypoték

Pôžička na bývanie zahŕňa dlhú dobu dlžníka z dlhodobého hľadiska, preto je potrebné skutočne posúdiť jeho schopnosti, poskytnúť možnosti riešenia finančných problémov v prípade straty práce, narodenia dieťaťa, zhoršenia zdravia. Veriteľ musí vypočítať hypotekárnu platbu, ktorá bude musieť byť mesačne vyplatená banke a porovnaná s jej príjmom. Vzorec na výpočet hypotéky na určenie výšky mesačnej platby zahŕňa dve hodnoty: sumu splácania istiny a úroky, ktoré sa na pôžičku načítajú mesačne.

Výpočet úrokov z hypotéky

Skôr než sa obrátite naBanka so žiadosťou o hypotekárny úver pre dlžníka musí zvážiť ponuky niekoľkých bánk, vypočítať hodnotu hypoték, určiť, kde je výhodnejšie si požičať. Náklady na úvery na bývanie závisia od toho, aké percento hypotéky a akým princípom je časové rozlíšenie úrokov. Banka môže stanoviť úrokové sadzby:

  • ;
  • plávajúca;
  • .

Pevná úroková miera

Presné spočítať náklady na hypotéky počas celého obdobia vypožičiavania je možné, ak má banka pevnú sadzbu na hypotéku. Úroková sadzba je uvedená v podmienkach zmluvy a zostáva nezmenená až do úplného splatenia úveru. Pevný úrok z úveru je prospešný pre dlžníkov, ktorí neplánujú predčasné splatenie a bojí sa zvýšenia nákladov na dlhové záväzky.

pohyblivá úroková miera

Pre veriteľov, ktorí predpovedajú možnosť splácania nedoplatkov skôr ako tento termín, priaznivá pohyblivá sadzba na hypotéku. Je nastavená na úrovni pod pevnou sadzbou a pozostáva z dvoch premenných: banková marža a trhový index. Rozpätie banky je konštantná hodnota, je v rozpätí od 1,5 do 2,5%. Index trhu sa môže líšiť v rozsahu alebo znížení, avšak v krátkom období fluktuácie môže byť nevýznamný.

Kombinovaná stávka

Podmienky zmluvy o pôžičke môžu zahŕňať kombinovanú úrokovú sadzbu. Obsah tejto koncepcie je, že v úvodnej fáze poskytovania úverov na 3-5 rokovje stanovená nízka ale pevná úroková sadzba. Po uplynutí tohto obdobia začne platiť pohyblivá sadzba. Takéto podmienky sú vhodné pre veriteľov, ktorí majú v úmysle splatiť dlh pred uplynutím doby fixnej ​​sadzby.

Ako vypočítať hypotéku

Výška splácania úverových záväzkov závisí od výberu možnosti platby. Rôzne vypočítajte mesačnú platbu za anuitu a diferencované platby. Banky dostávajú viac príjmov na anuitných platbách, takže diferencovaný výpočtový princíp používa malý počet úverových organizácií.

Výplata dôchodku z pôžičky

Banky stanovujú dlžníkov mesačné splátky v rovnakých splátkach - ročné nájomné. V počiatočnej fáze vypožičania je väčšina platieb úrokom z úveru a splácanie dlhu je pomalé. Táto metóda je pre dlžníka nevýhodná v dôsledku výrazného preplatku. Splácanie dôchodku je jednoduchšie na začiatku zadlženia, niekedy je to jediný cenovo dostupný spôsob pre malé sumy príjmu a významné čiastky úveru.

Diferencované platby

Existuje ďalšia zásada na stanovenie mesačnej platby - všetky dlhy sa delia počtom mesiacov v dobe pripísania. Hypotéka s diferencovanými platbami sa spláca mesačne v rovnakých splátkach a za zostatok dlhu sa každoročne úročí mesačne. Splácanie úveru je rýchlejšie akopri anuitnej metóde a výdavky na pôžičku sú nižšie. V tomto prístupe je potrebné uskutočniť najväčšie platby v počiatočnom štádiu a to je možné len pri vysokých príjmoch.

Výpočet predčasného splatenia úveru

S cieľom znížiť náklady na dlhové služby je potrebné usilovať sa o rýchlejšie splácanie dlhu. Ak chcete určiť výhodu z vkladov finančných prostriedkov v predstihu, príjemca úveru bude mať prospech z harmonogramu predčasného splatenia hypotéky. Môžete to urobiť sami, preto musíte použiť hypotekárnu kalkulačku. Požadované:

  • na nastavenie parametrov aktuálnej pôžičky;
  • pridať do stĺpca očakávanú dodatočnú sumu platby;
  • prepočítať výdavky vopred;
  • porovnajte dva súčty preplatku aktuálnej verzie a pri vkladoch finančných prostriedkov pred časom.

Po poskytnutí dodatočných finančných prostriedkov na čiastočné splatenie musí dlžník kontaktovať úverovú inštitúciu s cieľom prepočítať hypotéku a získať nový platobný rozvrh. V diferencovanom spôsobe platby sa platby uskutočnia v rovnakej výške, pričom sa odpočítajú len úroky zo zníženia zostatku dlhu. Pri splácaní anuity existujú dve možnosti, keďže je možné vypočítať nové platby na hypotéku:

  • splatiť dlh v rovnakej veľkosti a zníženie úverov;
  • znižujú sumu spätného odkúpenia a zachovajú dobu trvania úveru.

Video: ako vypočítať hypotéku -hypotekárna kalkulačka online