Pôžičky jednotlivým cieľovým a necieľovým osobám - princípy a klasifikácia, emisné podmienky

Vyhliadka stať sa majiteľom nového auta, bytu alebo televízie, dokonca aj s miernym príjmom v moderných ekonomických realitách, nie je tak hrozná. Nie je potrebné strhnúť peniaze na realizáciu snu už celé roky. Potrebujete kontaktovať jednu z bankových inštitúcií a za určitých podmienok získať hotovosť za úroky v hotovosti alebo na karte. Aby mohli požičať jednotlivcom, banky vyvinuli mnoho ziskových ponúk, ktoré umožňujú obyčajným občanom peniaze na potreby spotrebiteľov.

Čo je poskytovanie úverov jednotlivcom

Pri analýze portfólia osobných úverov sa uvažuje o hypotekárnych úveroch, spotrebiteľských a automobilových pôžičkách. Banky zarábajú peniaze vydávaním peňazí občanom za úrokové sadzby. Spotrebiteľské úvery - banková operácia pre zákaznícky servis, ktorá umožňuje za určitých podmienok získať peniaze za dlh. V závislosti od inštitúcie sa však môžu výrazne líšiťmajú hlavnú podmienku - vrátenie peňazí je nevyhnutné v striktne definovaných podmienkach a platí za použitie určitej sumy.

Cielené

Ak nie je dostatok peňazí na realizáciu konkrétnej myšlienky, môžete požiadať o cielenú pôžičku. Tieto môžu zahŕňať pôžičky na vozidlá, hypotéky, refinancovanie dlhov a iné úvery poskytované jednotlivým klientom pre poskytovanie úverov jednotlivcom zabezpečujú vykazovanie výdavkov, pričom veritelia prísne monitorujú vykonávanie tohto odseku zmluvy. V prípade porušenia transakcie dlžníka očakávajú veľké sankcie.

Necielené úvery

Ak nie je želanie oznámiť veriteľovi, je jednoduchšie prijať štandardný spotrebný úver. Tieto peniaze sa môžu použiť na akékoľvek potreby vrátane veľkých nákupov. Takéto pôžičky sa vydávajú na krátke obdobie a výška pôžičiek bude nízka. Ak poskytujete bezpečnosť, môžete sa spoľahnúť nielen na priaznivé podmienky, ale aj na veľké peniaze.

Zásady poskytovania úverov

Pôžičky jednotlivcov sa zakladajú na určitých zásadách, ktorých dodržiavanie je povinné:

1. Reverz. Vypožičané peniaze musia byť vrátené.
2. Naliehavosť. Každá pôžička má určitý termín, ktorý je stanovený v dohode o bankových úveroch.
3. Plaťte. Funkcia spočíva v tom, že pri používaní vypožičaných prostriedkov je potrebné zaplatiť odmenu, ktorej mechanizmus výpočtu je určený zmluvou.
4. Bezpečnosť. Ako záruka splácania úveru je úverová inštitúciamôže od dlžníka požadovať poskytnutie zábezpeky.
5. Cielené použitie. Podľa dohody by sa mali určiť ciele požičiavania.
6. Diferenciácia. Pre určité kategórie dlžníkov (v dôchodku mzdové klientov, a tak ďalej. D.) ustanoviť osobitné podmienky pre poskytovanie úverov.

Úvery fyzickým osobám - klasifikácia

Pre bežných občanov má úverový proces veľké príležitosti. Pre pohodlie finančné organizácie vyvinuli veľké množstvo produktov. Sú schopní uspokojiť požiadavky všetkých kategórií dlžníkov. Existujú rôzne klasifikácie bankových úverov, ale medzi hlavné črty by mali byť tieto:

• vymenovanie;
• mena;
• bezpečnosť;
• spôsob poskytovania;
• .

Podľa splatnosti

Ak vezmeme do úvahy programy bankový úver, môžete si zabezpečiť, že peniaze vydané na inú dobu. V závislosti na tom, tu je konvenčná klasifikácie spotrebiteľských úverov, a v ruskom bankovom sektore aj v zahraničí ráme, ktorý definuje hranice líšia. Všetky úvery sú rozdelené na:

• krátkodobé;
• strednodobé;
• dlhodobo.

Podľa charakteru pôžičky

Všetky úvery sú rozdelené na:

• ;
• nezabezpečené.

V prvom prípade bude úver použiť len prezentačný softvér, ktorý pôsobí ako vedľajší hnuteľný a nehnuteľný majetok, zmluva o prepustenie na kauciuzáväzky dlžníka, cenné papiere atď. Tento prístup pomáha minimalizovať faktory kreditného rizika. Zabezpečené úvery sú obvykle poskytované za výhodnejších podmienok ako nezabezpečené.

Podľa dĺžky realizácie

Podľa informácií poskytnutých na internetových stránkach úverových organizácií je zrejmé, že preskúmanie žiadosti trvá 5 až 10 pracovných dní, ak sa problém týka oblasti spotrebiteľských úverov. Medzi všetkými výrobkami možno nájsť a tie rozhodnutia, ktoré sú prijaté v deň liečby, a niekedy dokonca za niekoľko minút. V tomto ohľade rozlišujte:

• bežné pôžičky;
• vyjadrujú úvery.

Druhy pôžičiek pre fyzické osoby

Pre obyvateľov Moskvy sú k dispozícii rôzne druhy úverov. Spotrebiteľské úvery sú na prvom mieste, ale okrem toho banky ponúkajú hypotekárne úvery - peniaze na nákup alebo výstavbu nehnuteľností. Okrem toho môžu mať súkromní zákazníci možnosť vybrať si spôsob, akým chcú dostávať hotovosť v hotovosti alebo na karte alebo na bankový účet. Z tohto dôvodu si pred tým, ako si môžete požičať, musíte starostlivo preskúmať všetky ponuky.

Spotrebiteľ

Trh spotrebiteľských úverov je segment finančného trhu, ktorý zahŕňa aj vydávanie spotrebiteľských úverov bankami, expresné úvery a retailové požičiavanie v maloobchodných predajniach. Sú poskytované jednotlivcom v hotovosti alebo na karte. Existuje aj variant bezhotovostného prevodu finančných prostriedkov predávajúcemu. Doba poskytovania úverov sa pohybuje od niekoľkých mesiacov do niekoľkých dní. Sumy spotrebiteľaÚvery sú malé, ale vždy existuje možnosť zvýšiť ich, ak poskytnete sľub.

Hotovostné pôžičky

V štruktúre úverových portfólií bánk nájdete ponuky vo forme hotovostných úverov. Takéto výrobky sú medzi populáciou v dopyte. Pred podaním žiadosti o pôžičku je potrebné objasniť, či finančná organizácia účtuje poplatky za výber hotovosti z pokladne. Komisia spravidla predstavuje určité percento zo sumy, ktorá sa vydáva.

Hypotekárne úvery pre fyzické osoby

Pre tých, ktorí chcú riešiť svoje problémy s bývaním, môžete požiadať o hypotekárny úver. Poskytuje sa jednotlivcom výmenou za registráciu nehnuteľnosti ako zábezpeky. Okamžite musíte byť pripravení zabezpečiť, aby banka nezaplatila plné náklady na bývanie, takže niektoré peniaze budú musieť nájsť. Obvykle to nie je menej ako 10%.

Niekedy sa môžete spoľahnúť na pôžičku vo výške 100% nákladov na bývanie. Takéto ponuky sa stretávajú s veriteľmi, ak spolupracujú so stavebnými organizáciami. Povinnou podmienkou programu hypotekárneho úveru na bývanie je poistenie zaisteného majetku. Okrem toho budete musieť nezávisle vykonať ocenenie zakúpené na sekundárnom trhu s nehnuteľnosťami.

Kreditné karty

V súčasnosti je v súčasnosti obzvlášť obľúbená účasť jednotlivcov využívajúcich bankové karty. Pohodlie spočíva v skutočnosti, že peniaze sú vždy na dosah ruky a je možné platiť za plasty nielen v Rusku, ale aj v zahraničí bez toho, aby sa uchýlili k operáciám výmeny peňazí.Kreditné karty môžu byť obnovené alebo nie. Prvá možnosť je lepšia, pretože so splácaním časti hlavného dlhu môžete znova použiť rovnaké peniaze.

Mikrolyty

Samostatným segmentom trhu je mikroúvery. V tomto prípade je veriteľ mikrofinančnou organizáciou, ktorá má licenciu na proces poskytovania úverov jednotlivcom. Peniaze sú ponúkané na krátke obdobie (najviac mesiac). Denné úroková sadzba sa pohybuje v rozmedzí 1-2% a maximálna suma dlhu zriedka presahuje 30.000 g. Výhodou mikroúverov je, že zákazníci predložiť minimálne požiadavky a úverov poskytnutých fyzickým osobám bez osvedčenia o príjme, zabezpečenie a záruky.

Vlastnosti poskytovania úverov fyzickým osobám komerčnými bankami

Banky predložili niekoľko podmienok, ktoré, aj keď nedávajú 100% záruku na získanie úveru, zvyšujú šance na pozitívny výsledok. Ak chcete zaregistrovať úver, budete musieť banke poskytnúť pas a v niektorých prípadoch aj mzdový list ako dôkaz platobnej schopnosti. Ručitelia, ktorí konajú ako jednotlivci, alebo iná bezpečnosť, môžu byť potrební. Okrem toho je povinná kontrola úverovej bonity dlžníka, pomáha odhadnúť riziko včasného splácania úveru.

Posúdenie platobnej schopnosti dlžníka

Po predložení dokumentov začne banka dôkladne zvážiť a posúdiť navrhovateľa ako potenciálneho dlžníka. To platíupisovanie - analýza úverovej bonity jednotlivca. Je to technika, ktorá pomáha posúdiť, či dlžník je schopný vrátiť potrebné peniaze veriteľovi. Vďaka nej je klasifikácia dlžníkov za "dobré" a "zlé". Okrem toho sa skontroluje solventnosť prípadných ručiteľov.

Pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi

Ideálny solventný klient pre banku má trvalý pobyt vo veku 30-45 rokov, ktorý má rodinu, deti, byt a auto. Avšak, v skutočnosti takýchto individuálnych dlžníkov je veľmi malá, takže nároky veriteľov sú väčšie. Malo by sa okamžite povedať, že každá finančná inštitúcia má svoje vlastné kritériá poskytovania úverov, ale vo väčšine prípadov sú tieto:

• občianstvo;
• vek - 18-65 rokov;
• trvalé pracovisko;
• v regióne.

Ako získať úver jednotlivcovi v banke

Keď si pôjdu požiadať o peniaze od úverovej inštitúcie, mali by byť pripravení urobiť určité kroky. Najprv musíte preskúmať dostupné ponuky a zvoliť si najlepšiu možnosť. Všetky fázy procesu úverovania sa znižujú na tieto činnosti:

• Na mieste veriteľa alebo prostredníctvom návštevy banky, aby opustil žiadosť. Bude potrebné vyplniť osobné údaje, špecifikovať požadovanú sumu a názov úverového produktu.
• Počkajte na odpoveď od banky a potom poskytnite požadovaný balík dokumentov.
• Pri schvaľovaní úveru príďte na pobočku na podpísanie zmluvy a získate bankovú kartu alebocash.

Aké dokumenty sa vyžadujú pri registrácii

Pôžičky jednotlivcov zabezpečujú povinné poskytnutie pasu. Zahraniční občania s trvalým pobytom v Rusku môžu predložiť povolenie na pobyt. Niekedy môže byť požiadané poskytnúť druhý dokument, napríklad vodičský preukaz alebo vojenský lístok. Okrem toho je možné požiadať o kópiu pracovného záznamu s platovým osvedčením.

Podmienky poskytovania úverov

V závislosti od vybraného úverového produktu sa podmienky úveru líšia. Platí to nielen pre splatnosť úveru, úrokové sadzby a sumu, ale aj pre dodatočné podmienky, ako je spôsob poskytovania peňazí, spôsob splácania dlhov a dostupnosť rôznych provízií a platieb. Všetky tieto pozície sú stanovené v zmluve o bankovej službe, ktorá je podpísaná v dvoch vyhotoveniach pre každú stranu.

Úrokové sadzby bánk na úvery pre fyzické osoby

Poskytovanie úverov jednotlivcami je pre banky prínosom, keďže dlžník musí zaplatiť odmenu, ktorá je vyjadrená ako úroková sadzba. Jeho hodnota závisí od množstva parametrov, takže aj v jednej a tej istej banke sa nachádzajú výrobky, ktorých sadzby sa môžu drasticky líšiť. Najvyššie hodnoty sadzby budú pôžičky vydané bez ohľadu na príjem, existenciu záruky a vykonanie kolaterálu.

Výška a doba poskytovania úverov

V závislosti od solventnosti účtovnej jednotky veritelia očakávajú, že to bude možnévýška úveru V ideálnom prípade sa má za to, že mesačná splátka nedoplatkov by nemala byť väčšia ako polovica príjmu dlžníka. Podmienky poskytovania peňazí závisia od vybraného produktu, ale spravidla veritelia nie sú proti skorému splateniu úverov, hoci je potrebné o tom vedieť priamo v samotnej banke.

Postup výpočtu úrokov

Pri výpočte úrokov v procese poskytovania úverov fyzickým osobám sa používajú dva systémy: anuita a diferencované. Rozdiel v prvej je, že mesačné príspevky sú vypočítané podľa osobitného vzorca a majú rovnaký význam. Anuita je vhodná pre veľké úvery vydané na dlhú dobu. Pri diferencovanom prístupe sa úročie na dlhovej bilancii, takže hodnota príspevku sa kedykoľvek znižuje.

Dodatočné poplatky a poplatky

Pri čítaní zmluvy o pôžičke je potrebné venovať pozornosť takým položkám, ako sú dodatočné provízie, ako napríklad SMS alebo internetová banka. Všetky z nich sú nepovinné, takže klient má právo odmietnuť ich. To isté platí pre dobrovoľné poistenie. Jediným prípadom, keď je poskytovanie úverov fyzickým osobám zakúpenie poistky, je poistenie majetku, ktoré je založené (trh hypotekárnych úverov).

V ktorej banke je lepšie čerpať úver

V súčasnosti nebude ťažké nájsť optimálny produkt z hľadiska parametrov, ktorý uspokojí všetky potreby dlžníka. Pre pohodlie banky umiestňujú na oficiálnych stránkach na internetových kreditných kalkulačkachs ktorými môžete online vypočítať budúce platby vyplnením len niekoľkých požadovaných polí. Hlavné kritériá, na ktoré je dôležité venovať pozornosť pri výbere veriteľa:

• finančná stabilita a spoľahlivosť;
• počet kancelárií a bankomatov;
• povesť a hodnotenie;
• on-line technológie a pracovný režim;
• gramotnosť zamestnancov.

Lacné úvery pre fyzické osoby

S cieľom prilákať nových zákazníkov ponúkajú banky ziskové ponuky, ktoré pozostávajú zo znížených úrokových sadzieb. Môže to byť jednorazová propagácia a trvalé podmienky, napríklad pre stálych alebo platových klientov.

Ziskové úvery v bankách

Každý má vlastnú predstavu o tom, aké výhodné je pre poskytovanie úverov jednotlivcom. Pre niektorých je dôležitá dlhodobá pôžička a malý mesačný poplatok, zatiaľ čo druhý bude brať do úvahy iba výšku úrokovej sadzby. Jedným z dôležitých parametrov pri výbere banky je aj čas potrebný na spracovanie žiadosti a potreba predložiť veľký počet dokumentov.

Videá