Úverová linka - typy, podmienky otvorenia, požiadavky pre dlžníkov, limity a podmienky poskytovania úverov

Úver nie je jediným bankovým produktom, s ktorým si môžete požičať peniaze od finančnej inštitúcie. Úverová linka je druh úveru, ktorý stanovuje, že emisia dlhových prostriedkov sa nevykonáva raz, ale čiastočne sa dluh môže obnoviť alebo s limitom emisie. Ide o vhodnú možnosť požičiavania, čo je prospešné pre dlžníka a veriteľa. Tento produkt ponúka mnoho finančných organizácií.

Čo je to úverová linka s emisným limitom

Úverová linka je podobná bežnému spotrebiteľskému úveru, pretože výška vypožičaných prostriedkov je najprv zaznamenaná v zmluve a počas celého obdobia spolupráce s bankou sa nemení. Banka vydáva peniaze postupne, frekvenciu a výšku každej hotovostnej tranže sa diskutuje vopred. Keď platba nemôže byť prijatá, banka si vyhradzuje zostatok nevyužitých prostriedkov (zvyčajne sa za túto transakciu účtuje provízia).

Úverová linka s emisným limitom je veľmi populárna - platiť za vzdelanie, refinancovanie hypoték, nákup auta. Právne subjekty často používajú tento formulárpôžičky na dlhodobé dlhodobé dodávky a finančné transakcie. Vrátenie finančných prostriedkov z úveru sa uskutočňuje podľa individuálneho harmonogramu splatnosti (raz na konci obdobia alebo s periodicitou uvedenou v zmluve). Úroky sa vyplácajú mesačne alebo štvrťročne.

Pre právnické osoby

Finančné inštitúcie často navrhujú spoločnostiam, aby prijali obmedzený úverový limit. Percentuálne hodnoty sú stanovené alebo nastavené pre každú operáciu samostatne. Finančné inštitúcie majú na otvorenie úveru právnickým osobám asi 2% a môžu požiadať dlžníka, aby poskytol likviditu vo forme hnuteľného a nehnuteľného majetku, hmotného a nehmotného majetku podniku.

Dávky pre právnické osoby:

  • úroky z úveru sú úročené len z použitých prostriedkov;
  • flexibilné podmienky poskytovania finančných prostriedkov (tranža a harmonogram platieb);
  • schopnosť stanoviť automatické splatenie sumy hlavného dlhu pri prijatí peňažných prostriedkov na bežný účet;
  • Úroky sa časovo rozlišujú iba na vynaložené tranže.

Pre jednotlivcov

Neobnoviteľná úverová linka je otvorená pre jednotlivcov a môže byť poskytnutá na akékoľvek potreby, táto pôžička nie je primeraná. Je potrebné vziať späť dlh na štúdium, kúpiť auto a dokonca aj byt. Druhá možnosť sa ukáže ako oveľa výnosnejšie hypotéky - úroky z používania bankových peňazí sa získavajú iba z množstva skutočne použitého úveru. Existujú aj nevýhody - akonáhle veriteľexistujú pochybnosti o úvere, môže zablokovať vydávanie tranží, finančná disciplína sa tu vyžaduje ako vzduch.

Aký je rozdiel medzi úverom z úverového rámca

Hlavným rozdielom od bežných jednorazových úverov - finančná inštitúcia poskytuje pôžičku, ktorá nie je okamžite v celom rozsahu, ale postupne vo forme pravidelných tranží. Podmienky sa môžu líšiť: s limitom emisie, ak je výška úveru v zmluve stanovená vopred a nezmení sa a limit dlhu, keď sa úverové prostriedky môžu opäť použiť po zaplatení hlavnej časti dlhu. Ďalším rozdielom od bežného úveru sú úrokové úspory, pretože sa časovo rozlišujú na vydaných peniazoch.

Druhy úverových liniek

Banky ponúkajú dva hlavné typy, vhodné pre organizácie i jednotlivcov:

  • neobnoviteľné - výška peňažného úveru sa vypláca čiastočne, s možnosťou stanovenia frekvencie a maximálnej výšky tranže a individuálna na žiadosť dlžníka podobná klasickému úveru.
  • Obnoviteľné - peniaze sa platia v splátkach na požiadanie a splácanie sa vykonáva ľubovoľne a pri vyplácaní úveru môžete znovu použiť peniaze banky.

neobnoviteľné

Klient uzatvorí s bankou dohodu, že mu zaplatí určitú výšku dlhu, ale nie raz, ale čiastočne. V zmluve je možné predpísať, či sa predpokladajú pravidelné platby (napríklad každé tri mesiace) alebo dlžník budeurčiť, kedy a aké sumy potrebuje. Tento druh úveru je prospešný pre podnikateľov - doplnenie pracovného kapitálu, platbu s dodávateľmi alebo postupné rozvíjanie podnikania alebo jednotlivcov, ktorí berú banku na určitý účel.

Ide v podstate o viacnásobnú pôžičku, ktorej zmluva sa vydáva len raz. Prostriedky sa jednoducho prevedú na bežný účet klienta automaticky v stanovenom termíne alebo sú vydaní dlžníkovi v banke na základe jeho žiadosti. Zmluva jasne stanovuje splatnosť - buď v určitej dobe, alebo svojvoľne, ale v určenej lehote zmluvy. Pred uplynutím platnosti zmluvy musí byť dlh uzavretý a záväzky banky a klienta prestávajú fungovať.

Obnoviteľný úverový limit

V tomto prípade dlžník obdrží finančné prostriedky z času na čas, ale v medziach stanovených finančnou inštitúciou. Dlh je náhodný náhodne a po čiastočnom splatení dlhu môžete znova použiť peniaze banky. Najbežnejším príkladom obnovenej úverovej zmluvy je kreditná karta. Odstupom od jej peňazí sa zvyšuje nedoplatky banky, ale po čiastočnom splatení dlhu môže klient opäť použiť vypožičané prostriedky. Súčasne sa úroky platia len zo skutočného dlhu banky.

Rámcová úverová linka

Tento druh poskytovania úverov často využívajú veľké podniky, ktoré požiadajú o radu úverov na konkrétne transakcie. Ide o cieľový úver, banka môže požadovať poskytnutie dokumentovpotvrďte, že klient použije úver na jeho zamýšľaný účel. Finančná inštitúcia uzatvára hlavnú dohodu o otvorení úverovej linky a niekoľko obchodov za každú novú tranžu, ktorá sa klientovi vydá. Pohodlný spôsob poskytovania úverov sezónnym podnikom okrem toho, že nemusíte predkladať dokumenty banke zakaždým, čo výrazne šetrí čas.

Revolver

Hlavnou podmienkou pre otvorenie revolverového úveru je určité obmedzenie vydaných prostriedkov. Na rozdiel od nerevolvingu umožňuje dlžníkovi splatiť svoj dlh ľubovoľným spôsobom a znova vrátiť peniaze banky do dlhu, ale v rámci stanoveného limitu uvedeného v zmluve. Tento proces sa môže opakovať niekoľkokrát počas obdobia dohody s bankou. Najčastejším príkladom je kreditná karta s dostupným hotovostným limitom pre vydanie.

Špecifické druhy

Existujú aj iné typy schém:

  • schéma úveru oncol - niekoľkokrát poskytuje pôžičku, ak je dlh splatený vopred;
  • úverový systém bežného účtu - klient otvorí aktívne pasívny účet so schopnosťou splácať úvery a splatiť dlh automaticky po príchode peňazí;
  • Mnohoúčtové - v zmluve je uvedená suma úveru v jednej mene a tranže možno poskytnúť inej mene;
  • na požiadanie - emisia sa uskutočňuje denne tranšími alebo na žiadosť klienta.

Poskytnutie úverovej linky domácimi bankami

Podmienky poskytovania úverov právnickej osobe sú nasledovné:

  • veľkosť úverových zdrojovpriamo závisí od obratu finančných prostriedkov na účte klienta;
  • sa vydáva vo vnútroštátnej alebo voľne zameniteľnej mene;
  • pri prijímaní pôžičiek sa berie do úvahy úverová história dlžníka;
  • Úroková sadzba môže byť pevná alebo pohyblivá, odobratá osobitne pre každú tranžu;
  • veľkosť úrokovej sadzby sa pohybuje od 10 do 20%;
  • pri otvorení sa účtuje provízia vo výške 2% sumy a niekedy sa účtuje mesačná platba na účet v rámci obnovenej schémy.

Mena úveru

Hotovosť sa vydáva dlžníkovi v národnej mene alebo vo voľne zameniteľnej mene iných krajín (euro alebo dolár). V rámci systému viacnásobných pôžičiek je možnosť, keď je zmluva vydaná na pôžičku v rubľoch, a tranže sa konvertujú na menu. To pomáha šetriť náklady na províziu na konverziu, čo je veľmi výhodné pre veľké úvery, ako aj pre zostavenie úverového portfólia. Takéto typy úverov sú dostupné aj jednotlivcom.

Obmedzenie dlhu úverového rámca

Výška celkového dlhu sa určuje na základe súvahy a platobnej schopnosti dlžníka - objemu pracovného kapitálu a majetku, ktorý má jeho spoločnosť k dispozícii. Vzorec výpočtu: С = (СР + ПН + ПГ + ЗД +) - (ЗК + СС), kde:

  • C je suma vypožičaných peňazí;
  • PP - výrobné zásoby;
  • PM - neúplná výroba;
  • GHG - hotové výrobky;
  • DR - pohľadávky;
  • FROM - tovar bol odoslaný;
  • MK - splatné účty;
  • SS - vlastné zdroje;

Podmienky poskytovania úverov

Spravidla banka otvorí úverový limit pre podniky či jednotlivci po dobu troch až piatich rokov. Niekedy zmluva o minimálnu dobu - jeden rok, ale v tomto prípade, finančné inštitúcie musia zabezpečiť schopnosť zákazníka na vrátenie peňazí pre posúdenie stavu jej majetku a vyžadujú kvapalné bezpečnosť - žiadny majetok spoločnosti alebo fyzické osoby, dopravy, bývania zariadení, ktorý dospel k záveru, dodatočná dohoda.

Pevná alebo pohyblivá úroková miera

Zvláštnosťou tohto typu úveru sa prejavuje rôznymi spôsobmi výpočtu percent - teda poplatkov za používanie peňazí:

  • pevná sadzba sa stanovuje na celé obdobie platnosti zmluvy a nemôže sa meniť;
  • plávajúci kurz stanovený Bankou a závisí na niekoľkých parametroch, vrátane refinancovanie sadzby od výkyvy v ekonomike;
  • niekedy záujem sa počíta samostatne pre každú tranžu, ktorá je typická pre veľké a multi-menovej úvery.

Percento provízie

Pre službu spracovania bežného účtu v rámci dohody o úvere od klienta sa účtuje dodatočný poplatok vo výške dvoch percent zo sumy úveru. V nerevolvingové schéme môžu byť účtované rezervných fondov (ak klient nemôže prijímať tranže). Pri technickom prečerpaní (prekračujúcom povolenú výšku úveru) sa účtuje dodatočný sankčný úrok. Úver na obnovu môže účtovať províziu za vedenie účtu.

Ako otvoriť úverový limit

Úverová linka je otvorená v banke, v ktorej je súkromná osoba alebo podnik obsluhovaný. Približný algoritmus pre akciu je nasledujúci:

  1. Preskúmajte kľúčové výhody a postupy poskytovania úveru vo vašej banke, preskúmajte dodatočné náklady.
  2. Predložte relevantné dokumenty potvrdzujúce platobnú schopnosť (zostatok, doklady o zložení, cestovný doklad žiadateľa).
  3. Pri cieľovej (rámcovej) pôžičke predložte projektové dokumenty s nezávislým hodnotením;
  4. Vyplňte žiadosť s uvedením informácií o sebe a spoločnosti.
  5. Počkajte na rozhodnutie.

Právnická osoba

Spravidla je úverová linka otvorená na tom istom mieste, kde je spoločnosť poskytovaná. Pri otvorení bežného účtu vo finančnej inštitúcii sa poskytujú kópie hlavných dokumentov (štatút, informácie o zakladateľoch a obrat a súvaha). Riešiť otázku poskytovania úverov k špecialistovi firme MSP si môže vyžiadať doplňujúce dokumenty: súvaha za posledných šesť mesiacov, nájomné priestory alebo vlastníctva nehnuteľností, výpis z účtu, informácie o možných prostriedkov na zabezpečenie.

Účet kreditnej karty pre súkromnú osobu

Banka môže otvoriť úverovú linku pre jednotlivca, za predpokladu, že je váš súčasný plat alebo náklady, v ktorých sa prevádzka sú konštantné, otvorené vklady alebo úvery prijaté skôr. Úvery vydal kladné prečerpania (úverová história).Maximálna čiastka sa vypočíta na základe výšky príjmov alebo obratu na účte. Dohoda sa uzatvára na jeden rok, v budúcnosti automaticky pokračuje.

Kreditná karta s obnoviteľným limitom

Úver nie je nič viac ako revolvingová úverová linka s limitom zadlženosti. Základným princípom kreditnej karty je opakované použitie bankových prostriedkov. Maximálna výška vypožičaných prostriedkov určuje banka na základe predložených dokladov o výške zárobku a pracovných skúseností na jednom mieste. Sadzba môže dosiahnuť 50% ročne, ale v priemere sa pohybuje od 20 do 38%. Po uplynutí platnosti zmluvy sa karta opätovne vystaví a môže sa znova použiť. Ak chcete otvoriť revolvingovú úverovú linku, potrebujete pas občana s trvalou registráciou.

Výhody a nevýhody

Táto forma pôžičiek sa dá nazvať progresívnou metódou spolupráce s finančnými inštitúciami a má niekoľko výhod:

  • plánujú prijímanie samotných tranží;
  • schopnosť zvoliť najoptimálnejší variant z niekoľkých odrôd;
  • šetrenie času - nie je potrebné uzavrieť zmluvu vždy, keď dostanete ďalšiu tranžu;
  • absencia platieb úrokov, kým klient nedostane prvú tranžu;
  • nižšie úrokové sadzby ako klasické úvery;
  • možnosť automatického splácania dlhov z bežného účtu dlžníka.

Existujú nevýhody:

  • dlhodobé schválenie žiadosti - banka starostlivo preskúma finančné podmienky dlžníka, vysokériziko zlyhania;
  • finančná inštitúcia môže jednostranne ukončiť platbu tranže v prípade porušenia zmluvných podmienok zo strany klienta;
  • banka by si mala byť vedomá náhlych zmien v činnosti podniku (napríklad otvorenie nového druhu činnosti);
  • Niektoré finančné inštitúcie penalizujú dlžníkov, ak nepoužívajú vypožičané finančné prostriedky alebo zaplatia poplatok za zachovanie nepoužitých tranží.

Videá