Čo je vklad v banke - čo sa líši od bežného účtu, ako otvoriť a úrokové sadzby

Na zvýšenie úspor využívajú ľudia rôzne spôsoby investovania. Bankové vkladové účty - jedna z najjednoduchších a najvýhodnejších možností na dosiahnutie zisku. Ako si vybrať vkladový produkt a nestratiť, aké dokumenty je potrebné pripraviť a kedy je banka povinná preniesť úroky - to všetko by sa malo dôkladne študovať.

Čo je bankovým vkladom

Pokiaľ ide o definíciu toho, čo je vklad - finančný subjekt prevedený na úverovú inštitúciu (štátnu alebo obchodnú) na určité obdobie na účely získania príjmu. Na tento účel sa otvorí vkladový účet, kde sú uložené finančné prostriedky a tam sa prenesie časovo rozlíšený úrok.

Príspevok ako nástroj úspor prispieva k vytváraniu zisku. Podľa dohody má vkladateľ banku peniaze na dobu určitú. Finančné inštitúcie majú tiež záujem o získavanie finančných prostriedkov od právnických a bežných občanov, pretože následne vykonávajú finančné transakcie s vypožičanými finančnými prostriedkami a zasielajú úvery na väčšie percento úverov. Rozdiel je medziplatený a prijatý úrok predstavuje zisk banky. Takže banky, ktoré sú druhom sprostredkovateľa medzi dlžníkmi a investormi, zarábajú peniaze.

Aký je rozdiel medzi vkladom a vkladom

Niektorí veria, že vklad a príspevok sa navzájom nelíšia. Toto tvrdenie možno považovať za správne, keďže niektoré bankové inštitúcie tento koncept nesúhlasia. Rovnako musíte vedieť, čo sa líši od vkladu v banke. Príspevok - peniaze prevedené do banky na skladovanie a ktorých účelom je zisk. Vkladom sú peniaze a iné aktíva (cenné papiere, drahé kovy, akcie, dlhopisy atď.). To znamená, že slovo vklad znamená a aký je jeho rozdiel od vkladu.

Typy bankových vkladov

Existuje niekoľko špeciálnych funkcií, ktoré možno použiť na rozdelenie vkladov vkladov. Nižšie sú uvedené hlavné stupne, ktoré sa vyskytujú v poli:

formou stiahnutia	naliehavé; podmienené; k otázke.
vo forme peňažného obehu	hotovosť; bezhotovostné.
pre umiestňovanie mien	v národnom registri; v zahraničí; .
pre majiteľa	nosič; registrovaných.
na zamýšľaný účel	ziskové; záruka.
prostredníctvom plnenia povinností	zmluvné; s emisiou sporiteľne; s emisiou sporiteľného certifikátu.

Príspevokna vyšetrovanie

Tento druh vkladovej ponuky bude optimálny, ak je potrebné umiestniť peniaze, aby skôr šetrili, než aby vytvárali príjem, pretože môže mať neobmedzený čas na to, môžu byť odkázaní a stiahnutí z prvej potreby. Vklady na požiadanie sú neurčitý bankový účet, ktorý sa automaticky predlžuje. Nemá žiadny limit na zostatok a výšku príspevku.

Jediným mínusom tohto návrhu je výpočet minimálneho zisku, ktorého hodnota nepresahuje 1,5%. Ľudia, ktorí otvárajú takéto vklady, nechcú dostávať ďalšie finančné prostriedky, ale zastupujú finančnú inštitúciu, aby ušetrili peniaze. Takéto účty sa môžu otvoriť na úhradu úverových programov a tým aj úroky zostatkov účtu bankového účtu.

Naliehavé bankové vklady

Ak je cieľom získať zisk, je potrebné zistiť, čo je termínovaný vklad. Hlavným rozdielom je to, že sa otvára počas stanoveného obdobia a počas tohto obdobia nemá vkladateľ právo čerpať vložené peniaze z bežného účtu. Ak tak urobí, úroky z vkladových produktov sa účtujú podľa požadovanej sadzby. Je pravda, že v súčasnosti niektoré bankové inštitúcie prilákajú zákazníkov so zvýšenou úrokovou sadzbou v prípade predčasného výberu finančných prostriedkov.

Naliehavosť depozitného účtu ovplyvňuje úrokové sadzby - čím dlhší je časový vklad, tým vyššie sú sadzby. Môžete mesačne odvádzať úroky alebo zúročiť účet.Krátkodobý vklad po uplynutí lehoty môže byť prevedený na minimálnu sadzbu alebo automaticky pokračovať po nové obdobie - je to predpísané v zmluve. Pokiaľ ide o hotovostný tok, je tiež predpísaný v zmluvných záväzkoch.

Treba poznamenať, že nový výrobok - investičný poplatok. Nemôže sa nazývať vkladom v plnom zmysle slova, pretože ide o kombináciu časového vkladu investícií do podielových fondov vo vlastníctve bankovej inštitúcie. Produkt je riziková forma investovania, pretože klient môže získať väčší zisk a utrpieť straty. Ďalším typom investičného nástroja sú podriadené depozitné produkty, ktoré nemôžu byť kratšie ako 5 rokov. Náklady na obsluhu podriadených vkladov nad klasické ponuky.

Podmienky vkladu

Bojujúc za každého klienta, finančné inštitúcie ponúkajú rôzne podmienky na prilákanie peňazí na vklad. Všetci sú zapísaní do zmluvy a medzi nimi možno rozlíšiť hlavné body:

• úroková sadzba z aktuálneho vkladu;
• minimálna a maximálna suma;
• podmienky a postup platby alebo kapitalizácie úrokov;
• možnosť dodatočného doplnenia bežného účtu;
• podmienky predčasného uzavretia alebo predĺženia.

Mena vkladu

V súčasnosti väčšina finančných inštitúcií ponúka otvorenie depozitného účtu v menových jednotkách rôznych krajín. Úrokové sadzby závisia od meny, v ktorej je vklad. Typicky, menavýrobky sú lacnejšie ako rubľ, ale verí, že môžete poistiť peniaze z inflácie a menových skokov. Vklad na vkladový účet môže byť v jednej mene, alebo v niekoľkých súčasne (viacúčelový príspevok).

Úroková sadzba z vkladov

Vklady môžu kolísať vo veľkom rozsahu. Nie je potrebné usilovať o veľmi výhodné zisky, pretože sú rizikové a poistné platené bankrotom bude pokrývať iba sumu, ktorá neprekročí 1400000 rubľov. Podľa nariadenia centrálnej banky sa úroky z vložených prostriedkov účtujú denne. Môžu byť pripočítané k vkladu účasťou na ďalšej kapitalizácii alebo zaplatené samostatne na určité časové obdobie. Pri výbere vkladu "na požiadanie" je úroková sadzba vkladu stanovená na minimálnej úrovni.

Ako sa vypočítavajú úroky z vkladov

V závislosti od typu vkladu a sledovaných účelov sa úroky a úroky plynúce z vkladu menia. Môže sa to robiť s alebo bez kapitalizácie a zaplatené alebo pripočítané k hlavnej hotovosti:

• v určitom časovom období (desaťročie, mesiac, štvrťrok atď.);
• na konci obdobia umiestnenia.

Termín vkladu

Všetky návrhy vkladov možno rozdeliť na termíny a naliehavé. V prvom variante nie je termín vkladu stanovený (vklady "na požiadanie"). Termínované vklady umožňujú uzatvorenie zmluvy na určitú dobu. Môže byť inštalovaný v ľubovoľnom časovom rámci: dni, mesiace, roky. Takéto vkladymožno rozdeliť na:

• krátkodobé (do 12 mesiacov);
• strednodobé (12-36 mesiacov);
• dlhodobo (od 36 mesiacov).

Stojí za zmienku, že spotrebiteľ môže kedykoľvek vziať peniaze, ktoré potrebuje, ale potom stráca záujem. Niektoré banky ponúkajú klientom personalizovanú definíciu termínu, pre ktorý sú pohodlné umiestňovať peniaze. Ide o takzvaný individuálny termín uloženia. Je dobré, že si spotrebiteľ vyberá čas, keď potrebuje peniaze a získa z tohto zisku.

Vklad môžete doplniť

Priraďte príspevok s možnosťou doplnenia a bez. K počtu doplnení stojí za zmienku už známy "príspevok k otázke". Príspevky sa uskutočňujú bez ohľadu na čas. Pokiaľ ide o termínované vklady, sú rozdelené na:

• . Vytvorené na akumuláciu peňazí a nezahŕňajú dodatočné príspevky.
• kumulatívne. Určené na to, aby mohli získať peniaze na veľký nákup. Môžu byť doplnené o akúkoľvek sumu (niektoré banky môžu stanoviť limity) a úroky sa účtujú na celkovú sumu. Obvykle sú tieto návrhy sú vykonávané v rámci integrovaných programov (napr ušetriť na výstavbu bytov, atď), ale tieto vklady majú nižšie percento v porovnaní s vkladmi sporenia, pretože banka nevie, čo bude čiastka na účte, a preto nepredstavuje riziko odhalenia viac úroková sadzba

Banky ponúkajú refinančné vklady s možnosťou čiastočného odstúpenia, ale tieto produkty sú jasne stanovenéveľkosť zmluvy na nevyčerpaný zostatok. Klient môže opakovane stiahnuť časť finančných prostriedkov a faktúru doplniť späť, ale výška istiny musí byť konštantná. Úrokové sadzby týchto ponúk sú nižšie, ale neovplyvňujú možnosť zrušiť alebo doplniť účet.

Čo si vybrať zálohu

Mnohí sa pýtajú, ako si vybrať bankový vklad, aby sa nepreháňali. V tomto prípade to všetko závisí od toho, na čo chcete sledovať. Ak len úsporne ušetríte svoje úspory, musíte vybrať produkt "na požiadanie". Ak chcete vynásobiť získané prostriedky, čítanie by malo byť uložené s úsporami. Tí, ktorí chcú akumulovať určitú sumu, musia vybrať produkty úsporných vkladov.

Nevyžaduje sa vysoký príjem, pretože zahŕňa riziká, ale zameranie sa na likviditu vkladu. Lepšie uprednostniť banky s dobrou povesťou a skúsenosťami na trhu (Oschadbank, VTB atď.). Dôležitým faktorom bude dostupnosť informácií o vkladoch, dodržiavanie úrokových ukazovateľov refinančnej sadzby centrálnej banky.

Ako otvoriť vklad

Treba poznamenať, že otvorenie depozitných vkladov netrvá veľa času. K tomu potrebujete:

• stanoviť vkladový produkt;
• navštívte kanceláriu banky (niektoré inštitúcie ponúkajú na vykonanie konania online alebo prostredníctvom informačného kiosku);
• poskytnúť potrebný balík dokumentov a vyplniť žiadosť;
• podpísali zmluvu.

Žiadosť o otvorenie vkladového účtu

Pred vložením finančných prostriedkov do vkladu je klientovi ponúknuté, aby vyplnil žiadosť o otvorenie vkladu. Každá banka má právo nezávisle rozvíjať formu tohto dokumentu, ale vo všeobecnosti obsahuje minimálne potrebné informácie o klientovi. Žiadosť je podpísaná vkladateľom na jednej strane oprávnenou osobou banky s inou a overená pečiatkou.

Dokumenty na otvorenie vkladu

Finančná inštitúcia môže voči vkladateľom uložiť rôzne požiadavky. Fyzické osoby musia predložiť pas alebo iný preukaz totožnosti (vojenský lístok, povolenie na pobyt, dôchodkový certifikát atď.). Právnické osoby a IP predkladajú ďalšie dokumenty na otvorenie depozitného účtu, ktorého zoznam by mal určiť finančná inštitúcia.

Dohoda o otvorení vkladového účtu

Pri umiestňovaní peňazí za účelom vytvárania zisku klient uzatvára s bankovskou inštitúciou dohodu o otvorení vkladu, v ktorom sa uvádza:

• predmet zmluvy;
• zodpovednosti finančnej inštitúcie;
• práva a povinnosti vkladateľa;
• ako sa budú riešiť spory;
• možnosť predčasného ukončenia.

V zmluve sa definuje vzťah medzi stranami. Môžu sa uviesť možnosti zvýšenia /zníženia úrokovej sadzby, ďalšie príspevky, vyplácanie zisku atď. Ak je zmluva v prospech tretej strany (príbuzného, ​​priateľa, organizácie atď.), Údaje o príjemcovi zálohy sú nevyhnutne zaznamenané v dokumente.Je vhodné zamyslieť sa nad všetkými nuansami a uviesť ich v zmluve, pretože to bude hlavný dokument, ak sa budete musieť zaoberať súdom v prípade kontroverznej situácie.

Ako zavrieť vklad v banke

Po uplynutí lehoty na výber hotovosti musí byť vklad uzavretý. Na tento účel sa musí klient nachádzať v pobočke so súhlasom a dokladom totožnosti v deň uzavretia vkladu alebo nasledujúceho. Ak dohoda stanovuje automatické predĺženie a vkladateľ je spokojný, nemôžete sa zúčastniť bankovej inštitúcie. V opačnom prípade, ak sa klient nezobrazí za peniaze, banka prevedie tento príspevok na úroveň "na požiadanie".

Predčasné uzavretie vkladu

Každý klient má právo uzavrieť vklad pred plánovaným termínom. Dostane celú sumu vloženej hotovosti a zisku v súlade so zmluvou. Aby ste to urobili, musíte osobne prísť do banky a priniesť so sebou zmluvu potvrdzujúcu totožnosť dokumentu. Bude potrebné napísať vyhlásenie o predčasnom vyberaní peňazí, po ktorom je banka povinná vrátiť finančné prostriedky v plnej výške a povinný príjem v čase, keď sú peniaze umiestnené na účte.

Video: Záloha v banke