Čo je prečerpaný v banke a na rozdiel od úveru - a poradie vykonávanie

Odpoveď na otázku, čo je prečerpaný v banke, ich v mene prečerpanie (z anglického Over Project.) - bankový produkt, ktorý je užitočný finančný nástroj, a to ako pre zákazníkov, tak pre banku, ktorá poskytuje možnosti využitia peňazí prostriedky nad zostatok, ktorý je na mape. Z právneho hľadiska je táto služba tiež zmluvy o poskytovaní finančných prostriedkov na základe rotačného systému a zaplatil vo výške nepresahujúcej pravidelný príjem na klienta. Často sa tento produkt zamieňa s poskytovaním pôžičiek, hoci medzi nimi existujú výrazné rozdiely.

Čo je prečerpanie úveru

Alternatívne spotrebiteľské úvery, ktoré banky poskytujú zákazníkom zaznamenané v zmluve cieľom je kontokorent. Tento druh bankových produktov, súvisiace s krátkodobými úvermi a umožňuje majiteľom do plastových debetných kariet k nákupom, ktorých hodnota presahuje rovnováhu. Zároveň banky nevyžadujú poskytovanie certifikátov o príjme určených na vydávanie cielených úverových produktov.

Zjednodušený postup súvisí so skutočnosťou, že kontokorentný úver sa vydáva lentí držitelia debetných kariet, ktorí sú v tejto banke podávaní, a úverový inšpektor môžu sledovať históriu príjmov na kartovom účte klienta. Táto informácia je základom pre stanovenie hodnoty limitu. Suma, z ktorej sa účtuje úrok z použitia úveru, ktorý je definovaný ako rozdiel medzi výškou nákupu a zostatkom vlastných zdrojov.

Pre právnické osoby

Organizácie rôznych foriem vlastníctva často čelia prerušeniu hotovosti pri odklade tovaru alebo služieb. Na zabezpečenie nepretržitého výrobného procesu sa kontokorent využíva pre právnické osoby. Služba krátkodobých úverov zabezpečuje plnenie svojich finančných záväzkov napriek nedostatku pracovného kapitálu. Pri výťažkoch z výnosov sa suma dlhu okamžite odpíše na splácanie.

Pre jednotlivcov a SP

Vlastníci platových kariet a individuálni podnikatelia, ktorí majú účet v banke, môžu využívať kontokorentný úver. Sporné bankové karty vydané zamestnancom podnikov a organizácií na získanie mzdy môžu byť schopné spojiť službu už v čase vydania karty do rúk, pre ktorú je potrebné v zmluve o poskytnutí služby uviesť značku súhlasu. Niektoré banky pri vydávaní kariet automaticky nastavia kontokorentné úvery pre fyzické osoby a na to, aby ste ich odmietli, by ste mali napísať vyhlásenie.

Aký prečerpanie sa líši od úveru

So všetkými zdanlivo na prvý pohľadpodobnosti štandardných úverov a prečerpania, tieto produkty majú výrazné rozdiely v troch hlavných charakteristikách bankových služieb: sumu, termín a úrokovú sadzbu. Okrem toho sú pôžičkami na kontokorene a štandardom rôzne spôsoby splácania nedoplatkov a podmienky, za ktorých sa pôžičky vydávajú.

Úverový termín

Vzhľadom na to, že poskytnutie úveru pre prečerpania podmienky Banky sú v prípade neočakávaných finančných problémov zákazníka, a očakáva sa, že tento problém bude vyriešený v okamihu prijatia prevodov platov na karte pomocou termín kontokorentný úver je kratšia ako úver. Parametre, ktoré určujú výšku úverového obdobia sú:

  1. Obdobie povoleného použitia poskytnutého úveru.
  2. Obdobie úplného splatenia čiastky úveru.
Úver Prečerpanie
Lehota na predloženie Od 6 mesiacov do 5 rokov 12 mesiacov
Splátkový interval Výška úveru sa vypláca ku koncu obdobia 30-90 dní

Percentuálny prečerpanie

Vzájomná spolupráca medzi bankou a klientom sa dosiahne stanovením jasných pravidiel práce s určitým výrobkom. Ak dodržiavate tieto podmienky, môžete požičať za výhodných podmienok. Kontokorentný úver zahŕňa úrokové sadzby vyššie, než bežné úvery, ale s ohľadom na krátkosť využívanie prostriedkov bude preplatok malý.

Príkladvýpočet úrokov z mesačných desaťdňových použití prostriedkov v rámci prečerpania v priebehu roka je uvedený v tabuľke:

Kredit (odhadované obdobie 1 rok) Prečerpanie
Percento na použitie (% ročne) 15 18
Vypožičaná suma 30000 30000
Splatná suma za celé obdobie 32496 31775

Výška úverov

Pre jednotlivcov je úverový limit pre spotrebiteľské úvery čiastka vypočítaná na základe potvrdenia o výnose za posledný rok. Štandardný prečerpanie umožňuje nastaviť určitý limit bez referencie. Maximálna výška úveru určuje banka na základe výšky mzdy, ktorú klient dostane na svoju kartu mesačne. Pri novo prijatých zamestnancoch sa vypočíta predbežný prečerpanie pri zohľadnení očakávaných mzdových príjmov.

V prípade právnických osôb limit stanovený pre štandardné pôžičky a prečerpanie závisí od týchto faktorov:

Faktor Úver Prečerpanie
Obrat na účte Úplná finančná analýza Čisté príjmy
Zabezpečenie zábezpeky (minimálne) Vybavenie, disponibilný vklad, tovar Ručiteľ vlastníkov

Platba pri platbe

Jednou z podmienok na poskytnutie úverovej linky je mesačné odpisovanie finančných prostriedkov z kartového účtu klienta. Dlh je automaticky splatený a nevyžaduje povolenie držiteľa kartypričom pravidelné pôžičky musia byť platené sami. Splatnosť je stanovená zmluvnými záväzkami a zriedka prekračuje 90 dní.

Pevná čiastka platby, na rozdiel od úveru, nezahŕňa prečerpanie. Platba je vypočítaná ako súčet rozdielu medzi použitou sumou a zostatkom vlastných zdrojov a úrokom nahromadeným za každý deň použitia kontokorentu. Ak v čase odpísania peňazí neprišla na účet, banka začne účtovať sankcie za každý deň oneskorenia.

Podmienky poskytovania prečerpania

Pri vydávaní úverového produktu banka overí, či má klient platobnú schopnosť. Na tento účel sa musia stanoviť požiadavky na doklady potvrdzujúce výšku príjmu zákazníka. Kontokorentný úver ako takéto potvrdenie využíva dostupné údaje banky o transakciách na bežnom účte, pretože kontokorentné úvery môžu čerpať iba fyzické alebo právnické osoby, ktoré majú účty v tejto banke.

Prečerpanie môžete získať, ak sú splnené tieto podmienky:

  • kladná hodnota zostatku na účte;
  • iné úverové produkty tejto banky sa nepoužívajú;
  • nie sú k dispozícii žiadne informácie o prípadoch delikvencie splácania úverov iných bánk;
  • finančné a hospodárske transakcie sa vykonávajú pravidelne.

Povolený limit

Limity sumy, ktorá sa môže použiť v rámci poskytovania úverov, stanovujú banky individuálne pre každého dlžníka. Stanoví sa limit prečerpaniavypočítané na základe priemerného mesačného obratu na účte a limity limitu môžu byť posunuté pri zmenách vo finančnom stave klienta. Pre jednotlivcov je limit stanovený na základe veľkosti jeho platu (zriedkavo prečerpanie prekročí 50% minimálneho príjmu).

Právnické osoby môžu očakávať, že stanovia limit do výšky 80% príjmov za predpokladu, že budú stabilné počas celého roka. Pre podniky je veľkosť limitu stanovená bankami individuálne a závisí od týchto faktorov:

  • charakteristiky druhu činnosti;
  • stabilita finančnej situácie;
  • súhlas s poskytovaním dodatočných služieb zo strany banky (uzatvorenie zmluvy o servise platových kariet, zvýšenie percenta vykonaných transakcií).

Technické

Ak dlžník využíva finančné prostriedky nad stanovený úverový limit, nazýva sa to technický prečerpanie. Z právneho hľadiska táto udalosť predstavuje nepovolený prečerpanie, tj prekročenie limitu povoleného prečerpania. Od okamihu takejto situácie začne banka zvyšovať úroky z používania neoprávnene stiahnutej sumy a vrátenie dlhu by malo byť čo najskôr.

Technický prečerpanie môže nastať v dôsledku:

  • zámerné prepúšťanie finančných prostriedkov (čo je nepovolený prečerpanie);
  • rozdiel vo výmenných kurzoch pre priame platby a zaúčtovanie finančných prostriedkov z karty (vzniknú kurzové rozdiely);
  • technické zlyhanie bankového systému.

Ako získať prečerpanie

Najčastejšie banka automaticky vydá príležitosť na vystavenie prečerpania pri vydávaní bankovej karty. Ak chcete získať úver musí súhlasiť s podmienkami zmluvy o pôžičke, ktorý obsahuje podmienky použitia pákového efektu a opis sankcií za ich porušenie. Zmluva o prečerpaní sa uskutoční čo najskôr a nevyžaduje predloženie dokumentov. Neexistuje žiadny poplatok za otvorenie úverového rámca.

Na platovej karte

Schéma poskytovania úverov fyzickým osobám, ktoré majú platovú kartu, je čo najjednoduchšia a zahŕňa iba identifikáciu želania podaním žiadosti. Existuje postup, pri ktorom banky pôvodne zriadili prečerpanie zamestnanca organizácie a môžete sa od nej odhlásiť iba kontaktovaním banky. Tento prístup sa používa na prilákanie zákazníkov do úverových služieb.

Prečerpávanie úverov právnickým osobám

Pre podniky by otvorenie úverového limitu vo finančných inštitúciách nebolo zložité, keby sa jednalo o stabilnú organizáciu s dobrou obchodnou povesťou a pozitívnym zostatkom na účte. Uplatňovanie na banku poskytujúcej služby trvá trochu času a bankári berú do úvahy priania spoľahlivých klientov pri určovaní veľkosti prečerpania.

Vyrovnanie dlhu

Banky poskytujú prečerpanie mechanizmu splácanie zrušením zostávajúcich peňažných tokov v dospelosti, a pri neexistencii takéhoto prevodu peňažných výnosovalebo mesačného mzdového účtu. Vrátený úver môže byť bez čakania na konečnú splatnosť, nezávislú platbu na úkor peňažných príjmov, pričom sa súčasne šetrí preplatok úrokom.

Klady a zápory kontokorentných úverov

Pri rozhodovaní o tom, či sa má alebo nemá použiť prečerpanie, by sa mali posúdiť výhody a nevýhody v porovnaní s inými produktmi:

Pros Nevýhody
Úroky sa časovo rozlišujú len pri použití vypožičaných prostriedkov Úroková sadzba nad
Jednoduchá konštrukcia Vysoké sankcie za oneskorené splatenie
Pohodlný postup návratu Malé množstvo dostupného limitu
Môžete zabezpečiť všetky banky v Rusku
Nedostatok provízie za výber hotovosti
Služba s privilegovanými podmienkami

Videá