Zmluva o úvere - predmet dohody, záväzky strán, dodatky a postup ukončenia zmluvy

V každodennom živote ľudia často musia ísť do finančných inštitúcií na požičiavanie peňazí. Banky vydávajú vypožičané prostriedky len po podrobnej štúdii o solventnosti klienta a podpísaní príslušných dokumentov.

Čo je zmluva o pôžičke

Zmluva o pôžičke je bilaterálna dohoda, v ktorej sú záväzky stanovené. Jedna strana prevedie vypožičané prostriedky a druhá ich vráti včas. Druh transakcie je zmluva o pôžičke, ale má významné vlastnosti. Táto vlastnosť je nasledovná:

  • predmetom požičiavania sú len peniaze;
  • peniaze môžu byť vydané finančnými organizáciami (bankami), ktoré majú licenciu na svoju príslušnú činnosť;
  • v prípade požičania sa dohoda dá dosiahnuť ústne, s úverom - môže sa uzavrieť iba písomne;
  • stanovuje povinné vyplácanie úrokov (vypožičiavanie - nie vždy);
  • sa uzatvára po dosiahnutí dohody (v prípade pôžičky - pri prevode peňazí alebo iných položiek);
  • zamietnutie úveru je možné až po dosiahnutí dohody, pričom neexistuje žiadna možnosť požiadať o odmietnutie.

Právna úprava vzťahov medzi dlžníkom a veriteľom je zabezpečená Občianskym zákonníkom. Poskytovanie dlhu je založené na princípoch poskytovania úverov:

  • naliehavosť;
  • reciprocita;
  • platba za použitie peňazí.

Forma zmluvy o pôžičke

Vo všeobecnosti môže byť forma úverovej zmluvy ústne alebo písomne, zatiaľ čo úver je vydaný písomne. V prípade nedodržania povinnej požiadavky, ak chýba číslo, dátum - dokument a uzavretá zmluva sa považujú za neplatné. Podľa Občianskeho zákonníka písomná forma znamená výmenu dokumentov medzi stranami prostredníctvom komunikácie:

  • telefón;
  • telegraf;
  • elektronické;
  • inou formou komunikácie, ktorá dokáže potvrdiť, že dokument bol overený dvoma stranami.

Základné podmienky zmluvy o pôžičke

Občiansky zákonník (Občiansky zákonník) nestanovuje požiadavky na obsah textu na uzavretie zmluvy a na vzorku formy dokumentu. Banky uzatvárajú úverovú zmluvu sami. Dlžník nie je zapojený do procesu zostavovania a nemá možnosť zmeniť podmienky. Článok 428 Občianskeho zákonníka ustanovuje pojem zmluvy o pristúpení. Podľa neho sa občania zúčastňujú na operáciis finančnými inštitúciami.

Typická zmluva o pôžičke obsahuje tieto oddiely:

  • preambula;
  • predmetom zmluvy;
  • podmienky poskytovania úverov;
  • práva, záväzky strán;
  • zabezpečenie záväzkov;
  • zodpovednosť strán;
  • dodatočné podmienky;
  • adresy, podrobnosti, podpisy strán.

Všeobecné podmienky zmluvy o pôžičke zahŕňajú:

  1. naliehavosť;
  2. splácanie dlhu:
  3. platba za vypožičané prostriedky.

Predmet zmluvy o pôžičke

Len peniaze považované za predmet transakcie: národnú menovú menu alebo cudziu menu. V sekcii čísla a slová uveďte sumu pôžičky, za ktorú sa poskytuje dlžníkovi, názov meny. Rovnaký typ úveru je predpísaný, na ktoré účely sa poskytuje jeho použitie a spôsob vydania:

  1. zápis na účet;
  2. poskytnutie úverovej linky v rámci limitu alebo prečerpania.

Zmluvné strany dohody o pôžičke

Zmluva o pôžičke ustanovuje povinnú účasť veriteľa a dlžníka. Pri vydávaní peňazí na vypožičiavanie môže byť veriteľ len právnická osoba. Predmetom zmluvy môžu byť banky alebo organizácie oprávnené na vydanie dlhu. Dlžník v rámci zmluvy o pôžičke je fyzická /právnická osoba, ktorá dostane pôžičku. Právne predpisy nestanovujú osobitné požiadavky pre dlžníkov.

Práva strán v zmluve o pôžičke

Právne predpisy stanovujú práva strán. Dlžník má právo zrušiť objednanú sumu peňazí alebo držaťsplácanie dlhu k určenému termínu, ale je potrebné informovať veriteľa o jeho zámeroch - podať písomnú žiadosť. Veriteľ má právo nevyplácať úver v prípade porušenia svojich záujmov - dlžník je považovaný za platobne neschopný. Po poskytnutí úveru môže veriteľ požiadať o splatenie dlhu pred stanoveným časovým obdobím, ak dlžník nesplní svoje záväzky.

Záväzky z úverovej zmluvy

V dohode sa ustanovuje dvojstranné plnenie záväzkov vyplývajúcich z úverovej zmluvy. Záväzky veriteľa zahŕňajú poskytnutie pôžičky a dlžník sa zaväzuje vrátiť peniaze v určenom časovom období a zaplatiť poplatok za použitie vypožičaných prostriedkov. V prípade porušenia povinností zo strany dlžníka - porušenie splatnosti alebo zavedenie plánovanej platby neúplnej platby - mu boli uložené pokuty.

Úrok z úverovej zmluvy

Zmluva o pôžičke, bez ohľadu na to, či podpísaná dohoda predstavuje úrok z úverovej zmluvy alebo nie, stanovuje povinnú platbu za dlh. Zákon stanovuje, že ak suma platby za dlhové záväzky nie je uvedená v doklade, potom sa poplatok účtuje na základe refinančnej sadzby centrálnej banky. Pre dlžníka s cieľom požičať si peniaze je dôležité určiť celkovú hodnotu úveru.

Skutočné preplatky za poskytovanie úverov sa často líšia od uvedenej úrokovej sadzby. Môže zahŕňať jednorazový poplatok za vydávanie peňazí, poplatky zapoužívanie účtu na splácanie dlhu, poistná suma. Tieto platby vedú k výraznému zvýšeniu nákladov na zákazníkov, takže skôr ako vyplníte formulár bankovej transakcie, musíte starostlivo preskúmať jeho vzorku a potom uzavrieť dohodu. Môžete požiadať zamestnanca banky, aby sa vyjadril k problémom, ktoré vznikajú.

Dokument s výhodou uvádza pevnú sadzbu z vypožičaných prostriedkov, ale niekedy finančné inštitúcie uplatňujú pohyblivú úrokovú sadzbu. Pri zmene veľkosti refinančnej sadzby má banka právo zmeniť úroky z úverov. Pred uplatnením zmenenej úrokovej sadzby je veriteľ povinný poslať oznámenie dlžníkovi a uviesť novú výšku poplatku za prijaté úvery.

Platnosť zmluvy o pôžičke

Pri uzavretí zmluvy o úvere je povinné špecifikovať dobu trvania úverovej zmluvy - to je ustanovené zákonom. Úvery môžu byť vydané na niekoľko mesiacov a môžu byť krátkodobé alebo niekoľko rokov. Existujú dlhodobé druhy požičiavania peňazí, pre ktoré sú pôžičky vydané až do tridsiatich rokov, napríklad - na nákup bývania.

Uzatvorenie zmluvy o pôžičke

Celkovo sa uzavretie zmluvy o pôžičke líši od uzatvorenia zmluvy o pôžičke. Zmluva o pôžičke môže pozostávať z podoby vhodnej pre strany, a to aj ústne, poskytovanie úverov:

  1. povinné vyplnenie formulára žiadosti o úver (v pobočke banky alebo online);
  2. získanie rozhodnutia finančnej inštitúcie o poskytnutí pôžičky;
  3. registrácia písomného dokumentu.

Odkedy sa zmluva o pôžičke považuje za uzatvorenú

Každá zmluva o pôžičke sa považuje za uzavretú v momente prevodu predmetu pôžičkových fondov, vecí). Pôžičiek je konsenzuálne, dohoda o pôžičky je uzavretá po dosiahnutí dohody (konsenzu). Dávať peniaze veriteľa dlžníka stane neskoršia udržiavacie poplatky za dlh začína s prevodom peňazí.

Dokumenty na uzavretie zmluvy o pôžičke

Balík dokumentov v zmluve o úvere zo všetkých finančných inštitúcií musí zahŕňať cestovný pas, ale niekedy aj banky, napríklad sporiteľne, Gazprombank, VTB, vyžadujú potvrdenie o plate a ďalších platieb, osobné osobným číslom účtu. Ďalšie možnosti:

  1. Pokiaľ ide o dôchodcov získavanie finančných prostriedkov za zvýhodnených podmienok by mali mať certifikát dôchodkového poistenia.
  2. Pri vydaní záruky na úver sa poskytujú dokumenty ručiteľa.
  3. Pri poskytovaní úverov na poskytnutie majetku je potrebné poskytnúť notárske dokumenty o zastavených nehnuteľnostiach.

Banky a úverové zmluvy

sa líšia, pokiaľ ide o hodnoty úveru v rôznych bankách poplatku za vypožičané prostriedky a obdobie peňazí v dlhu. Druhy úverových zmlúv sa vyznačujú metódou vydávania peňazí klientovi a cieľovým použitím peňazí. Medzi jeho klientov sporiteľne, VTB a ďalšie finančné inštitúcie, v závislosti od účelu úveru, ktoré ponúkajú

  • komerčný úver (vydaný podnikateľskému subjektu);
  • spotrebiteľ (komoditný úver);
  • hypotéku (na nákup bývania).

Dohoda o spotrebiteľskom úvere

Najjednoduchšia je dohoda o spotrebiteľskom úvere. Nevyžaduje množstvo dokumentov na registráciu (niekedy len pas). Spotrebiteľské úvery sa poskytujú jednotlivcom na nákup tovaru na vlastné potreby. Peniaze sú pripísané na účet alebo klientskú kartu, výber hotovosti môže byť zadržiavaním provízie, často nie je žiadny bankový poplatok. Takže sporiteľňa a VTB nie sú poskytované.

Zmena zmluvy o pôžičke

Pri uzatváraní transakcie musí dlžník starostlivo preskúmať časť, v ktorej je napísané, že finančná inštitúcia má právo bez súhlasu klienta nezávisle meniť podmienky transakcie. Podľa podmienok dohody je povolená zmena úrokov z dlhu a doba poskytovania úverov. Dlhové záväzky je možné meniť s centralizovanou zmenou miery refinancovania, zhoršením finančnej situácie.

V prípade, že dlžník porušil svoje povinnosti - nedodržanie podmienok a výšky splácania dlhu - veriteľ môže skrátiť dobu vypožičiavania peňazí. Postup zmeny podmienok úverovej zmluvy zahŕňa nezávislé rozhodovanie finančnej inštitúcie, povinné písomné oznámenie klienta o zmenách a prijatie potvrdenia od dlžníka.

Ukončenie zmluvy o pôžičke

Ukončenie zmluvy o pôžičkevpravo na oboch stranách Pri rozhodovaní o splatení úveru vopred je dlžník povinný podať vyhlásenie o svojich zámeroch do tridsiatich dní vo finančnej inštitúcii v súlade so schváleným modelom. Banka môže požadovať splácanie dlhu skôr, ak:

  • používa sa neúmyselne alebo dlžník odmieta poskytnúť dokumenty potvrdzujúce účel úveru;
  • porušil podmienky splácania vypožičaných prostriedkov;
  • došlo k strate kolaterálu alebo zhoršeniu jej štatútu;
  • finančná situácia dlžníka sa zhoršila (strata práce, zníženie zárobku).

Porušenie podmienok zmluvy o pôžičke

za účtovné zlyhanie inštitúcií na úverové zmluvy má právo uplatňovať sankcie kredytootrymuvachu - udržať trest za oneskorenú alebo neúplnú platbu mesačných poplatkov za dlh a úroky z vypožičaných prostriedkov. Kredytootrymuvachu pred uzavretím zmluvy o úvere potrebujete vedieť o veľkosti pokút, ktoré nemajú prekročiť priemernú výšku pokuty v iných bankách.

Dodatočné podmienky zmluvy o pôžičke

Nástroj na vypožičiavanie môže obsahovať podmienky zákazu. Obmedzenia zahŕňajú požiadavky finančnej inštitúcie:

  1. do veku dlžníka;
  2. , do registra (v blízkosti banky);
  3. určené použitie peňazí;
  4. , za predpokladu, že bezpečnosť na úverové zmluvy zakázané odcudzenie majetku.

Video: Banková dohoda o pôžičke